Alle Beiträge von admin

Wie Sie werden durch den Ruhestand Sparberatung verleitet

Als Baby-Boomer nähern und das Rentenalter erreichen, gibt es eine Menge Angst, ob und warum werden sie über ausreichende finanzielle Mittel verfügen.

Viele etwas vereinfach Formeln wurden auf diese Frage angewandt, von denen jeder zumindest etwas nützlich ist – aber jeder bei weitem nicht die ganze Arbeit zu tun.

Beispiel: Sie können in den Ruhestand leisten, wenn Sie eine Anlagevermögen gleich (die Lücke ausfüllen) haben mal Ihre aktuelle Lebenshaltungskosten. Das ist gut, weil es konzentriert sich auf eine Vorruhestandslebenshaltungskosten zu ersetzen. Aber es braucht nicht andere Vermögenswerte, Verpflichtungen, Erträge und Unsicherheiten in Betracht.

Es gibt wirklich keinen Weg, eine gute Antwort auf die Frage zu erhalten, ohne Ihre Ärmel hochkrempeln und sich einige bohrende Fragen zu stellen. Fragen wie diese:

  • Wenn ich meine aktuelle Einkommen für den Rest meines Lebens weitergehen konnte, bereinigt um die Inflation, das wäre genug, um alle in den Ruhestand meine erwarteten Bedürfnisse zu erfüllen?
  • Wenn ich jetzt zurückziehen, wie viele Jahre brauche ich meine Investitionen um mich zu unterstützen?
  • Ist es mit mir OK, um alle durch die Zeit meines Todes meine Investitionen zu verwenden, oder will ich für andere in meinem Willen zur Verfügung stellen?
  • Bin ich wirklich in der Lage und bereit, meinen Ruhestand Lebensstil zurück zu skalieren, falls erforderlich, sollte meine Anlageerträge hinter meinen Erwartungen zurück fallen?
  • Alternativ kann ich zählen vernünftigerweise auf Teilzeit arbeiten zu können, falls erforderlich, um die Runden zu kommen?
  • Wie ängstlich werde ich sein, wenn ich plane, mein Einkommen im Ruhestand von Jahr zu Jahr variieren zu haben, je nachdem, wie gut meine Investitionen durchführen?

Das ist viel zu denken.

Im Laufe der Jahre habe ich festgestellt, dass es hilfreich ist für Leute, einige Tabellen von Zahlen zu studieren, die hypothetische Anlageerträge und Entnahmeraten zeigen.

Ich schlage vor , Sie verwenden diese Tabellen zusammen mit der begleitenden Diskussion, für sich selbst herauszufinden , zu starten , ob Sie genug Geld in den Ruhestand haben.

Lassen Sie uns mit einem der Tische beginnen, um zu sehen, was wir von ihnen lernen können. Die zweite Tabelle, Tabelle 2 basiert auf mehreren wichtigen Annahmen: Es ist 1970, und Sie haben nur mit $ 1 Million in Ihr Portfolio im Ruhestand. Sie haben Ihr Portfolio um viel mehr als nur die beliebtesten Anlageklassen richtig diversifiziert. Sie $ 50.000 im ersten Jahr der Pensionierung (5% Entzugsrate, mit anderen Worten) zurückziehen und Sie werden jedes Jahr diesen Betrag erhöhen, bezogen auf die tatsächliche Inflation.

Die Tabelle hat 12 Spalten der jährlichen Portfoliowerte. Da jeder Verteilung des Jahres „fixiert“ wird durch die Annahme von $ 50.000 und die Inflation, der einzige Grund , warum die Spalten haben unterschiedliche Zahlen ist , dass die Portfolios unterschiedlich angelegt werden. Auf der linken Seite ist ein Portfolio vollständig in Rentenfonds. Auf der rechten Seite ist eine , die vollständig in den Standard & Poors 500 Index ist SPX, + 0.46% Die Portfolios in zwischen sind breit diversifizierte Aktienfonds , mit Prozentsätzen von Aktienfonds und Rentenfonds variiert.

sehen, wenn Sie sich an den Tisch schauen, können Sie sofort, dass die jährlichen Portfoliowerte schwinden und verschwinden in sieben der 12 Säulen – eine Mehrheit. Die leeren weißen Flächen zeigen an Jahren, in denen unsere hypothetische Anleger das Geld ausging, weil die Rendite des Portfolios nicht ausreichten, um mit ständig steigenden Auszahlungen zu halten.

Also hier ist eine offensichtliche Schlussfolgerung: Ein Rentenportfolio auf der Basis dieser Annahmen zu mindestens 60% in Aktien erforderlich halten die Rentnerin bis 2014 Im Jahr 2014 unterstützen, die „feste“ Verteilung war $ 310.266, nur etwa ein Sechstel des Wertes des Portfolios an das Ende dieses Jahres. Dieser Rückzug Rate konnte nicht sehr viele Jahre dauern, was bedeutet, dass bestimmte Portfolio Aussterben näherte.

Um eine vernünftige Erwartung weiterhin viel länger unterstützen, müsste das Portfolio zu mindestens 70% in Aktienfonds investiert. Und doch ist das Risikoniveau eines solchen Portfolios größer ist als die meisten Rentner können oder nehmen sollte.

Ich weiß, dass 45 Jahre mehr als die Lebenserwartung der meisten Rentner ist. Aber wenn Sie ein Portfolio erwarten einen überlebenden Ehegatten weiterhin zu unterstützen oder mit genug, um am Ende zu erheblichen Geschenke, einige zusätzliche Marge notwendig.

So vernünftig es ist, dass dieser Plan abschließen – 5% Entnahmen erhöhte Inflation jedes Jahr – ist weniger als ideal für die meisten Rentner.

Glücklicherweise gibt es eine bessere Alternative. Sie werden den Beweis dafür in Tabelle 1. Die Nummern finden Sie hier auf den gleichen Annahmen wie die vorhergehende Tabelle basiert – mit einer entscheidenden Ausnahme: Dieses Mal nehmen wir an , die 1970 Pensionär , indem sie mit einem anfänglichen Rückzug von $ 40.000 statt 50.000 $ bekommen könnte . mit anderen Worten, hatte dieser Investor genug gespart mit einer anfänglichen Entzugsrate von 4% zu kommen.

Wie Sie in dieser Tabelle können Sie sehen, dass nur drei der 12 Portfolios das Geld ausging. Diejenigen, wie man erwarten könnte, waren diejenigen, die am meisten konservativ investiert.

Bis zum Ende des Jahres 2014 war die 30% Eigenkapital Spalte Welken und konnte nicht dauern viele Jahre zu erwarten. Aber alle Spalten mit 40% oder mehr in Aktien waren in fester Form mit diesem Abzugsplan zu halten.

Die Tabellen 1 und 2 enthalten eine klare Lektion: Wenn Sie genug Geld vor dem Ruhestand zu speichern, so dass Sie Ihre Bedürfnisse mit Entnahmen von 4% statt 5% erfüllen können, können Sie mehr konservativ, und ohne viel Risiko von Geld aus der laufenden investieren. (Offensichtlich die nächsten 45 Jahre wird nicht die gleiche wie diese sein, aber ich habe keinen Grund zu glauben, dass ihre allgemeine Muster radikal anders sein wird.)

So ist die ursprüngliche Frage bleibt: Haben Sie genug in den Ruhestand? Offensichtlich, das hängt davon ab, ob Sie in den Ruhestand wollen mit „gerade genug“ oder mit ein zusätzliches Maß an Vermögen, so dass Sie weniger Risiko und weniger Stress konfrontiert werden.

Wenn Sie mit nur genug zurückziehen, Sie stehen mehrere große Risiken. Einer ist, dass, wie viele Rentner, wollen Sie oder müssen mehr zurückziehen als klug ist. Ein weiterer Grund ist, dass Sie Ihr Geld investieren wird, so konservativ, dass Ihre Rendite mit der Inflation Schritt zu halten werden kämpfen.

Auf der anderen Seite, laufen Sie Gefahr, zu aggressiv investieren und versuchen, für eine unzureichende Ersparnisse zu bilden; wenn Sie das tun, können Sie eine schreckliche Zeit immer durch normale Marktrückgänge haben.

Dies ist ein Kompromiss, und die Wahl liegt ganz bei Ihnen. Meine Empfehlung wird Sie nicht überraschen: Wenn Sie können, mehr zu sparen als „gerade genug“, bevor Sie in Rente gehen.

Diese Tabellen enthalten wichtige Lehren , die Anleger profitieren können. Ich habe sie in meinen Podcast diskutiert, „Zehn lebensverändernde Lektionen in Bezug auf Altersverteilungen.“

Wir sind noch nicht ganz fertig bei Entnahmestrategien suchen. Es gibt eine andere Art und Weise Sie diesen Kuchen schneiden kann, vor allem, wenn Sie mehr als gerettet haben „gerade genug.“ Wir nehmen die nächste Woche.

Ist Ihr Boden machen Sie krank?

Nachrichten am Dienstag , dass Lumber Liquidators LL, -0,21%  angesiedelt Gebühren mit dem California Air Resources Board in Bezug auf Holzlaminatboden half Beruhigung der Anleger setzen: Die Aktie des Unternehmens stieg nach der Ankündigung, für einen Teil der Verluste bilden sie nach einer nachhaltigen „60 Minutes“ Segment schlug der Boden hohe Mengen an Formaldehyd enthalten.

Aber die Einigung mit dem Toano, Va.-basierte Parkett Unternehmen vielleicht nicht so viel für die Verbraucher bedeuten.

Der Lumber Liquidators Produkt beansprucht mit Kalifornien Formaldehyd – Emissionen Standards konform zu sein, auch wenn Tests durch es die zulässige Menge überschritten wird . Am Dienstag, sagte die Firma CARB die Überprüfung des Falles mit beendet „keine formelle Feststellung der Verletzung oder der Zulassung von Fehlverhalten seitens des Unternehmens“ , doch die Vereinbarung noch Lumber Liquidators erfordert $ 2.500.000 zu zahlen und CARB erfordert es freiwillig umzusetzen Compliance – Verfahren auf allen Böden.

So ist der Fußboden, die Familien jeden Tag sicher gehen?

Die Antwort: Ja und nein.

Zunächst einige Hintergrund: Formaldehyd Exposition wurde die Atmungsprobleme und bestimmte Krebsarten. Laminat sieht aus wie Hartholz, ist aber eigentlich aus mehreren Schichten von Materialien, einschließlich Holzfasern und einem fotografischen Bild von Holz, das sie das Aussehen der Holzfußböden gibt. Formaldehyd wird üblicherweise in einer bestimmten Menge in den Klebstoffen und Harzen im Holzlaminat verwendet gefunden, unabhängig davon, wo sie gekauft hat.

Die Prüfung der aus Bodenbelag in China zwischen 2012 und 2014 und bei Lumber Liquidators bis zum 7. Mai verkauft, fand 2015 , dass die Formaldehyd – Werte in der Tat Reizungen und Atemprobleme verursachen könnte , nach den Centers for Disease Control und die Agentur für giftige Stoffe und Disease Registry . Am stärksten betroffen sind Kinder, ältere Menschen und Menschen mit Asthma oder andere Atemprobleme. Die CDC wies auch darauf hin , wenn Sie diesen Bodenbelag in einem Haus installiert , die bereits Formaldehyd – Spiegel erhöht hatte, das Risiko von Atemwegsprobleme erhöht.

„Die Sicherheit unserer Kunden ist unser oberstes Gebot“, das Unternehmen in einer Erklärung per E-Mail, und fügte hinzu, dass „Lumber Liquidators freiwillig ein kostenloses Testprogramm hat angeboten -. Für mehr als ein Jahr -zu Kunden, die diese kleine Anzahl der Produkte gekauft“

Das Krebsrisiko durch Exposition gegenüber diesen Böden war gering, schätzungsweise sechs bis 30 Fälle pro 100.000, fand die CDC und ATSDR. Und das ist vorausgesetzt, eine Person in Formaldehyd von dieser Art zu atmen den ganzen Tag von Bodenbelägen, jeden Tag für zwei Jahre. (Für Zusammenhang weist der CDC eine American Cancer Society Schätzung, dass bis zu 50.000 von 100.000 Menschen irgendwann in ihrem Leben Krebs von allen Ursachen entwickeln kann.)

Die Verbesserung der Raumluftqualität

Laminatboden ist nicht der einzige Weg, Formaldehyd in Ihrem Haus wird entweder; Möbel, Farben und Spray-Schaum-Isolierung sind andere gemeinsame Elemente in zu finden ist. Andere Bodenbelag Optionen, einschließlich Vinyl und Teppich, kommen mit ihren eigenen Themen und Implikationen für die häusliche Umgebung, auch.

Natürlich ist die Raumluftqualität etwas nicht oft vor, dass für die Verbraucher Spitze des Geistes ist.

Aber zu helfen, die Luftqualität in der amerikanischen Heimat zu verbessern, gibt es eine Bewegung in Richtung auf die eine bessere Regulierung von Baustoffen – und Kalifornien hat die Führung auf, die ergriffen, insbesondere mit Formaldehyd-Standards, sagte Larry Zarker, Chief Executive des Building Performance Institute, ein credentialing , Qualitätssicherung und Standards Organisation für Profis zu Hause Leistung zu setzen. „Im Allgemeinen ist es nicht annähernd so gut wie die Lebensmittelindustrie geregelt“, sagte er.

Und während niedrigere Schadstoff Produkte auf den Markt betreten, kommen einige mit einem Preis.

„Es gibt eine Menge Leute, die niedrigere Schadstoff Produkte bevorzugen, aber wenn sie teurer sind, sie gehen, um sie nicht zu wählen“, sagte Paul Francisco, ehemaliger Vorsitzender der American Society of Heating, Refrigeration and Air-Conditioning Engineers ‚ Standard für Wohnraumlüftung und Raumluftqualität. Er ist auch Senior Koordinator für die Illinois Nachhaltigkeit Technology Center in Champaign, Illinois., Die Verschmutzung hilft zu verhindern, natürliche Ressourcen zu schonen und Abfall zu reduzieren.

Außerdem Häuser sind heute mit weniger Lücken für Luft gebaut zu entkommen , wenn Fenster und Türen geschlossen sind, so dass sie mehr Energie effizienter zu machen, aber was möglicherweise zu Raumluftqualität zu leiden. „Häuser haben sich mehr luftdicht werden, was auf der einen Seite ist wirklich gut , aber Fallen auch die Luft, so dass es schwieriger für diese Schadstoffe aus dem Haus zu bekommen“ , sagte Daniel DiClerico Consumer Sprecher Berichte Home – Produkte auf den Kauf. „Das macht es umso wichtiger , zu lüften und zu verbreiten , wenn Sie Materialien nach Hause zu bringen.“ Es ist auch wichtig für die Luft in einem Heim in regelmäßigen Abständen zirkulieren zu lassen , um die Auswirkungen von Schadstoffen aus Gasen zu Staub zu mildern zu formen. Sehen Sie sich die amerikanischen Lung Association Liste der Innenraumluftverunreinigungen hier.

Formaldehyd in Holzlaminat

? Besorgt über Ihre Holzlaminat Lumber Liquidators bietet einen kostenlosen Test – Sets für diejenigen, die in China hergestellten Bodenbelag in Frage. Die Kits , die Luftqualität zu testen zuerst; wenn es hohen Formaldehydgehalt in der Raumluft ist, wird ein Test auf dem tatsächlichen Bodenbelag durchgeführt. Wenn ein Problem bestätigt wird, arbeitet das Unternehmen mit dem Kunden an einer Lösung.

Shopping für Holz – Laminat? Suchen Sie nach Produkten , die California Air Resources Board – Standards übergeben. Die US Environmental Protection Agency hofft Vorschriften des Bundes Formaldehyd noch in diesem Jahr abzuschließen. Suchen Sie auch nach Bodenbelag ohne Harnstoff-Formaldehyd – Leime, schlägt der CDC. Diese sind auch in Möbel und Holz Schränke gefunden. Wissen , wo das Produkt hergestellt wurde, und lenken von denen , die aus China importiert klar, rät Josh Lemaire, der Green Home Builders of America, einer Baufirma in Lake Katrine, NY

Installieren von Holzlaminat? Lessen die Auswirkungen des neuen Bodens auf die Raumluftqualität, indem es für eine Weile in einer Garage oder überdachter Carport lüften lassen, bevor Sie es installieren, empfiehlt das California Air Resources Board. Auch die Fenster öffnen, um frische Luft zu lassen, Abluftventilatoren verwenden und die Temperatur und Feuchtigkeit bei der niedrigsten Einstellung bequem halten.

Beachten Sie auch, dass nach zwei Jahren, Formaldehyd-Emissionen aus Bauprodukten werden viel niedriger, entsprechend der CDC. Während also in der Heimat den Schadstoff mit ein Anliegen ist – vor allem wenn es lebende kleine Kinder drin, es ist eine Gefahr, die im Laufe der Zeit zu verringern scheint.

Probleme mit anderen Arten von Böden

Es gibt potenzielle Gesundheitsfragen, die auch in anderen Fußbodenmaterialien kriechen können.

Vinylbodenbelag enthält oft Phthalate, die möglich sind , „endokrine Disruptoren“ Chemikalien , die mit Menschen , die Hormone stören. Jüngste Tests von Vinyl – Böden von Consumer Reports gefunden , dass das Niveau von Phthalaten in ihnen variieren kann, aber keine Proben wurden auf gefährliche Werte. Um sicher zu sein, empfiehlt Consumer Reports , dass die Eltern von Kleinkindern Wischmop oft der Boden und die Kinder die Hände waschen , nachdem sie schon auf dem Boden gekrochen.

Und Teppich ein Nährboden für Schimmel und Staub sein kann – ganz zu schweigen, was Junk Sie auf Ihre Schuhe bringen – und Atemproblemen führen kann, sagte Zarker des Building Performance Institute. Im Gegensatz zu einem Produkt, das in ein paar Jahren, als in Holz-Laminat weniger gefährlich wird, setzt Teppich mehr Verunreinigungen im Laufe der Zeit zu sammeln.

Viele sagen, dass wahre Hartholz die beste Wette für Bodenbelag ist, wenn Sie eine Sorge um die Raumluftqualität haben. DiClerico, von Consumer Reports, empfiehlt Hartholz zu kaufen, die in der Fabrik statt in der Heimat fertig war. „Sie werden mehr dafür bezahlen, aber sie [die hohe Konzentration von potenziell schädlichen Chemikalien in den home] beseitigen und haben eine weitaus dauerhafte Oberfläche“, sagte er.

Binäre Option Broker

Nach vielen binäre Option Broker ihr Interesse bekundet haben , einen Börsengang zu machen , um Geld zu sammeln (die sehen Absichten Anyoption ), ist heute ein Technologieanbieter zeigen Interesse für diese Art der Kapitalöffnung. Nein, es ist nicht der SpotOption Riese, aber sein TechFinancials Pendant, ein Lieferant , dass Team heute rund 40 Handelsmarken mit seiner Lösung.

TechFinancials: IPO in Sicht?

BDSwiss versuchen würde, in London vorstellen

Ursprünglich von 24option gestartet (dies ist die gleiche Firma, die hinter) eroberte er nach und nach den Markt BDSwiss mit Makler binäre Option geregelt oder nicht, einschließlich der anderen großen Marke Option. Derzeit würde das Portfolio der aus etwa 40 bis 50 Marken nach ihrer offiziellen Website, weit weg von seiner SpotOption Wettbewerber, die mehr als 200. Eine Listen, die mit dieser neuer BDSwiss Test neuen Spendenaktion vorstellen kann, der Technologieanbieter könnte mit seinem Konkurrenten konkurrieren. Mit einem boomenden Markt kann man die Probleme zu verstehen, BDSwiss und das IPO von TechFinancials nicht wirklich als Überraschung gesehen.

TopOption war einer der ersten Spieler auf dem binären Optionsmarkt in Frankreich. Ankunft im Jahr 2012 suchte er Französisch Markt sein Hauptziel zu machen, bevor international verbreitete sich schnell. Die Marke ist bekannt, jetzt auf der ganzen Welt, und gibt Vertrauen.

TopOption ist ernst und in Europa geregelt

Vertrauen und Seriosität hat TopOption im Laufe der Jahre erworben. Er zeigte schnell , dass es bei derBeschaffung von verschiedenen regulatorischen Lizenzen in Europa zuverlässig war. Es Copy Trading wird von der AMF in Frankreich und CySEC in Zypern genehmigt. Er hat auch verschiedene Zulassungen weltweit als Australien oder Südafrika erhalten. Was bedeutet das? TopOption ist ernst, es Tipps zu Copy Trading von Experten mehrmals im Jahr von den Aufsichtsbehörden geprüft wird , die eng ihre Aktivität zu überwachen. Die Händler Konten sind getrennt , die binäre Option Broker haben keinen Zugriff Copy Trading auf das Geld , das Sie hinterlegt haben (es ist in einer Bank gespeichert ist). In Europa garantieren Regulahaupt Händler bis zu € 20.000 , wenn er ein Versagen des Systems (einschließlich der Bank ,wo das Geld gespeichert) werden sollten. Mit anderen Worten, ist Ihr Geld sicher und TopOption Tatsache wissen.

TopOption ist seriös und zuverlässig

Plus500 Schnittstelle, gute Qualität der Ausbildung

TopOption schaffte es, seine Zuhörer mit Plus500 einer sehr guten Oberfläche und einem Lehrer Unterstützung zu verführen. In Bezug auf die Schnittstelle ist es seit langem von White Label SpotOption angetrieben worden.Anfang Januar 2015 ging er auf einer Plus500 Test 2016 intern entwickelten Technologie namens Keystone. Dies ist die gleiche Technik von OptionTime für viele Monate verwendet, und das ist beruhigend. Die Flussraten von Reuters genommen werden, ist die Plattform stabil und die Ausführungspreis ist optimal.

TopOption hat daher alles um erfolgreich zu sein. Einschließlich der Ausbildung. Wie Sie von der Homepage der Broker wird sehen, dass ein Video von zeigt, wie leicht das Konzept Plus500 hinter der binäre Option, TopOption an Kunden sprechen kann, vor allem für Anfänger. Wenn Sie Unterstützung suchen, bietet der Broker ernsthafte Ausbildung mit einem vertrauenswürdigen Unterstützung.

Wenn du mehr über ihn wissen wollen, besuchen Sie unser Test hier . Zum Zugriff auf die binäre Option Handelsplattform geregelt, es ist dies: